家族のための保険｜高知県最大級の中古戸建・新築専門サイト|リフォーム済み物件なら【ヤマダ不動産高知本店】

加入の仕組み

• 民間銀行の住宅ローン
  → 団信加入が原則必須です。
  つまり、団信に入れない（健康上の理由などで）とローンを借りられない場合もあります。

• フラット35（住宅金融支援機構）
  → 団信は任意加入です。
  健康に不安がある人でも、団信に入らずローンを組むことが可能です。

 
 主な団信の種類

① 基本団信（死亡・高度障害）

契約者が死亡または所定の高度障害状態になったとき、残りのローンが全額返済されます。

② 三大疾病保障付き団信

がん・急性心筋梗塞・脳卒中のいずれかに該当したときにローン残高が0円になるタイプです。

• 条件は金融機関ごとに異なります（例：「所定の状態が60日以上継続」など）。

③ 八大疾病保障付き団信

三大疾病＋糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・高血圧性疾患などをカバーするタイプ。
保障範囲は広いですが、その分金利上乗せが大きくなります（例：＋0.2～0.3％）。

④ がん団信（がん診断保障）

がんと診断された時点でローン残高が0円になるタイプ。
最近は「がん診断時に一部返済」や「上乗せ金利なし」で提供する銀行もあります。

⑤ 夫婦連生団信（デュエットなど）

共働き夫婦など2人でローンを組む場合に、どちらか一方が死亡・高度障害になった場合でもローン残高が0円になるタイプ。

保険料・金利の関係

• 一般的には、団信保険料は金利に含まれています（追加費用不要）。

• ただし、**特約付き団信（三大疾病・八大疾病など）**を付けると、金利が上乗せされます。

  • 例：＋0.1〜0.3％程度

• フラット35の場合は、団信保険料を別途支払う形になります。

注意点

1. 健康状態の告知が必要
   → 持病や過去の病歴によっては、加入を断られることがあります。

2. 疾病の定義や条件が銀行ごとに異なる
   → 「がん診断時に全額返済」なのか、「入院一定期間で返済」なのか、契約前に必ず確認。

3. 離婚や借換時に団信も再契約になる
   → 再度健康告知が必要な場合があります。

4. 保障対象外のケースもある
   → 精神疾患、自殺、特定の持病などは対象外となることがあります。

団信に加入できない場合の代替策

• ワイド団信（持病がある方向けの緩和型）
  → 高血圧や糖尿病などがあっても加入できる場合がありますが、金利上乗せ（＋0.2～0.3％）が必要です。

• フラット35＋民間生命保険
  → 団信に入らず、代わりに生命保険で残債相当額をカバーする方法もあります。

まとめ

団信というと少し堅いイメージがありますが、実は「家族を守るための安心の仕組み」なんです。

住宅購入は人生で大きな決断です。

安心してマイホームを手に入れるためにも、保険内容や特約の違いを理解し、自分と家族に最適な保障を選ぶことが、

安心して暮らせる住まいづくりの第一歩です。

当社ではローンや団信のご相談も承っていますので、ぜひお気軽にお声かけくださいね。